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「いよいよ自分の店を持てる！」「新しいサービスを世に出したい！」 起業の夢を形にする際、多くの方が直面するのが資金調達の壁です。中でも、日本政策金融公庫（以下、公庫）の「新創業融資制度」は、実績のない創業期でも無担保・無保証で利用できるため、起業家の強い味方となります。
しかし、現実は甘くありません。公庫の融資審査に通る確率は、一般的に50%〜60%程度と言われています。つまり、2人に1人は審査に落ちているのです。
その成否を分ける最大の要因が、一冊の「事業計画書（創業計画書）」にあります。 本記事では、公庫の担当者がどこをチェックし、何を高く評価するのか。絶対に外せない「3つの急所」をプロの視点で徹底解説します。
無料ご相談はこちらなぜ、公庫は「事業計画書」を重視するのか？
銀行などの民間金融機関は「過去の実績（決算書）」を重視しますが、創業融資には実績がありません。そこで担当者が唯一の判断材料とするのが、「あなたの過去（経験）」と「未来の予測（計画書）」です。
担当者は、あなたの熱意を見ているのではありません。「貸したお金が、事業を通じて着実に返ってくるか」という客観的な妥当性を見ています。
急所1：創業者の「経験」と「覚悟」をどう証明するか？
公庫が最も重視する項目の一つが、実は「数字」よりも「創業者の略歴・経験」です。
経験が「成功の確率」に直結する
例えば、一度も飲食店で働いたことがない人が「修行なしでラーメン屋を始めます」と言っても、説得力がありません。公庫は「その業種で少なくとも6年〜10年程度の経験があるか」「店長などのマネジメント経験があるか」を厳しくチェックします。
経験不足を補う書き方
もし経験が浅い場合は、以下の要素を盛り込み、不足を補う必要があります。
- 副業としてテストマーケティングを行い、すでに顧客がいること
- 不足している経験を補完できるパートナー（右腕）がいること
- その事業に関連する国家資格や専門スキルを保有していること
急所2：「自己資金」の重みと透明性
次に担当者がチェックするのは、通帳の履歴、つまり「自己資金」です。
「貯め方」に人柄が出る
単に「100万円あります」という結果だけではなく、「どうやって貯めたか」というプロセスが重要です。毎月コツコツと給与から積み立てられた通帳の履歴は、「この人は計画性があり、事業も着実に進められる」という最高の信頼証になります。
「見せ金」は一発アウト
審査直前に親戚から借りてきたお金や、出所不明の現金（いわゆる「見せ金」）は、通帳を確認すればすぐにバレます。
- タンス預金は自己資金として認められにくい
- 自己資金は、総事業予算の1/10以上が要件だが、現実には1/3程度あると有利
自己資金の額は、そのまま「この事業にかける本気度」として評価されることを忘れないでください。
急所3：数字の「根拠」がある収支計画か？
3つ目の急所は、最も多くの人が苦戦する「必要な資金と調達方法」および「事業の見通し」の欄です。
「売上の根拠」を数式で示す
「なんとなく月商300万円くらい」という計画は、プロの目から見れば空想に過ぎません。担当者が納得するのは、以下のような具体的で論理的な計算式です。
（例：カフェの場合）
- 客単価：1,200円
- 席数：15席
- 回転数：ランチ3回転、ティータイム2回転
- 稼働率：80％
- 営業日数：25日
- 計算式：1,200円 × 15席 × 5回転 × 0.8 × 25日 ＝ 月商180万円
このように「単価×数量×頻度」まで分解して説明することで、計画の解像度が飛躍的に高まります。
利益ではなく「返済能力」を見せる
売上がいくら高くても、経費がかさみすぎて手元に現金が残らなければ返済はできません。 「売上 − 原価 − 諸経費 ＞ 融資の返済額 ＋ 自分の生活費」 この方程式が余裕を持って成立していることを、数字で証明する必要があります。
公庫の担当者がこっそりチェックする「落とし穴」
計画書の内容以外にも、審査落ちの原因となる見落としがちなポイントがあります。
- 公共料金や税金の未納: 公庫は政府系機関です。税金、年金、家賃、水道光熱費の支払いに遅れがある場合、信頼性は著しく低下します。
- 信用情報の傷: カードローンの延滞や過度なリボ払いは、必ずチェックされます。不安な方は事前に自分の信用情報（CICなど）を確認しておきましょう。
- 面談での振る舞い: 計画書をコンサルタントに丸投げし、自分の言葉で数字を説明できない経営者は、まず融資を受けられません。
まとめ：事業計画書は「未来へのラブレター」ではなく「契約書」
創業融資における事業計画書は、単なる希望的観測を綴った書類ではありません。「私はこれだけの準備をし、これだけの根拠を持って、必ずこの金額を返済します」という、公庫との信頼の契約書です。
「3つの急所」を意識して作成すれば、担当者の見る目は確実に変わります。
- 経験に裏打ちされた「強み」
- コツコツ貯めた「自己資金」
- 計算式が見える「収支計画」
これらを丁寧に積み上げ、あなたの夢を現実にするためのチケットを手に入れましょう。