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「銀行の担当者と会ってからが勝負」と思っていませんか？ もしそう考えているなら、融資審査の土俵に上がる前に、あなたはすでに大きなリスクを背負っているかもしれません。
融資支援の現場にいて強く感じるのは、「融資の成否は、書類を提出する前の『準備』で9割決まる」という冷徹な事実です。
銀行員や公庫の担当者は、あなたの熱意を測る前に、まずは「客観的な事実」の積み上げを確認します。その準備が不十分だと、どれだけ素晴らしい事業アイデアがあっても、審査の入り口でシャットアウトされてしまいます。
本記事では、審査落ちの致命傷を避け、融資成功率を最大化するための「事前セルフチェックリスト」を、プロの視点で徹底解説します。
無料ご相談はこちらなぜ「準備」が9割なのか？ 審査官の心理を読み解く
金融機関の担当者が最も恐れているのは「貸し倒れ（お金が返ってこないこと）」です。 彼らはあなたの事業が「当たるかどうか」を予想するギャンブラーではなく、「確実に返済できる根拠があるか」を確認するリスク管理のプロです。
準備が整っているということは、担当者にとって「この経営者は数字に強く、リスク管理ができており、誠実である」という強力な安心材料になります。逆に、準備不足で整合性の取れない資料を提出すれば、「事業そのものも行き当たりばったりなのでは？」と疑念を持たれてしまうのです。
審査落ちを防ぐ！融資の事前セルフチェックリスト
融資の申し込みをする前に、以下の5つのカテゴリーに分けてチェックを行ってください。
1.「個人の信用」チェック（土台）
法人の融資であっても、中小企業の場合は「経営者個人」の信用がダイレクトに影響します。
- [ ] 税金・公共料金の未納・遅延はないか？（法人・個人ともに）
- [ ] クレジットカードやスマホ割賦の支払いに遅れはないか？
- [ ] 個人のカードローンやキャッシングの残高が多すぎないか？
- [ ] 家賃の支払いは「通帳振込」で証明できるか？
プロの視点： 意外と多いのが「スマホ代の引き落とし忘れ」です。少額であっても「支払いにルーズ」というレッテルを貼られると、融資の壁は一気に高くなります。不安な方は事前に「CIC」などの信用情報機関で自分の情報を開示しましょう。
2.「自己資金」チェック（本気度）
自己資金は単なる「お金の額」ではなく、今日までの「努力の足跡」として見られます。
- [ ] 総事業予算の3割程度の自己資金が確保できているか？
- [ ] その自己資金は「通帳」で貯蓄のプロセスを証明できるか？
- [ ] タンス預金や、突然入金された「見せ金」ではないか？
- [ ] 家族からの支援の場合、贈与契約書などの書面があるか？
プロの視点： 審査直前に親戚から借りてきたようなお金は、通帳を見ればすぐに分かります。これは「見せ金」として非常にネガティブに捉えられます。半年〜1年以上かけてコツコツ貯めた履歴こそが、最大の武器になります。
3.「事業経験」チェック（実現性）
「やりたい」という想いだけでなく、「できる」という根拠が必要です。
- [ ] これから行う事業と同じ業種で、5〜10年程度の経験があるか？
- [ ] 管理職や店長など、マネジメントや数字を管理する立場にいたか？
- [ ] 過去の経験と、今回の事業内容に明確な一貫性があるか？
- [ ] 独自のノウハウや、他社にはない強みを言語化できているか？
4.「数字の論理性」チェック（返済能力）
事業計画書（収支計画）が「絵に描いた餅」になっていないかを確認します。
- [ ] 売上の根拠を「客単価×客数×回転数」などで具体的に説明できるか？
- [ ] 近隣の競合店と比較して、妥当な数字になっているか？
- [ ] 「借入金の返済」を引いた後でも、十分な生活費（または利益）が残るか？
- [ ] 最悪のケースを想定した「後ろ向きなシミュレーション」も用意しているか？
5.「提出書類の完成度」チェック（誠実さ））
最後は、相手へのリスペクトとプロ意識の確認です。
- [ ] 必要書類（履歴事項全部証明書、通帳、見積書等）はすべて揃っているか？
- [ ] 数字の計算間違い、誤字脱字、項目の漏れはないか？
- [ ] 見積書は有効期限内か？また、複数の会社から取っているか？
審査落ちする人が共通して言ってしまう「NGワード」
準備不足の経営者は、面談でついこんな言葉を口にしてしまいます。
- 「売上はやってみないと分かりませんが、頑張ります」 → 銀行員は「頑張り」を評価できません。必要なのは「頑張る理由となるデータ」です。
- 「コンサルに丸投げしたので、詳細は分かりません」 → 自分の会社の数字を知らない経営者に、お金を貸す人はいません。
- 「とりあえず、借りられるだけ借りたいです」 → 明確な資金使途（何にお金を使うか）がない融資は100％通りません。
まとめ：準備は、あなた自身を守るためにある
セルフチェックリストを埋めていく作業は、正直に言って大変です。しかし、この準備プロセスこそが、事業の解像度を高め、経営者としての覚悟を固める「予行演習」になります。
「融資の準備ができた」ということは、「事業を成功させる準備ができた」ということと同義です。
もし、このチェックリストを埋める中で「自分一人では客観的な判断が難しい」「数字の根拠作りに自信がない」と感じたなら、それはプロに相談する絶好のタイミングかもしれません。
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